Yo, que tengo 45 años y soy autónomo, he de confesaros que, a pesar de la formación y experiencia acumulada en los últimos 12 años, me he planteado más de una vez esta pregunta:

¿Cotizo más o mantengo los mínimos y, la diferencia, la acumulo y capitalizo mediante ahorro privado?

En mi modesta opinión, deberíamos partir de esta premisa:

• La cuantía mensual de la pensión máxima en 2017 es de € 2.573,70.-
• La cuantía mensual de la pensión mínima en 2017 es de € 786,90.-
• Los trabajadores autónomos están recibiendo una pensión media de € 709,42.-, a diferencia de la de un asalariado que percibe, de media, € 1.207,50.-

En mi artículo de primeros de este mes de Septiembre, «¿Empresario, quieres tener una jubilación digna o de perros?«, os planteaba una cuestión:

¿Cómo podemos garantizar mantener nuestro nivel de vida futuro?

Una de las respuestas podría ser …»pues subo mi base de cotización y, en automático, mi pensión se incrementará». ¡Cierto, pero con matices!. Hay que recordar que la pensión máxima no supera los € 2.573,70.- mensuales y que, para percibir dicho importe, hay que pagar € 3.751,20.- todos los meses. La diferencia entre lo que voy a percibir y lo que pago, mensualmente, es menor por un importe de -€ 1.177,50.-
Vamos, para que quede claro, pagar más en concepto de autónomos no genera mayores beneficios y sí tiene mayores costes fiscales, ya que tenemos un tope máximo de pensión. La Seguridad Social no superará ese importe.

Otra conclusión que surge es que, si mis ingresos, como autónomo, mientras estoy en activo, están por encima de la pensión máxima, siempre voy a percibir menos, por mucho que cotice a máximos. Por ejemplo, si mis ingresos mensuales, de media, eran € 3.000,00.- y la Seguridad Social me ingresa, ya jubilado, € 2.573,70.-, en automático tengo una merma de -€ 426,30.- Mi status, mi nivel de vida, cae, se resquebraja de un día para otro en un -14% de inmediato. Voy a tener que descapitalizarme si quiero mantener mi ritmo de vida o, pasar mis días de jubilado dejando de hacer cosas que he hecho siempre (viajar, salir a cenar, ir de compras o al cine, …, etc).

Para percibir ese máximo, sabiendo de antemano que mi nivel de vida caerá en esos € 426,30.- en el momento de jubilarme, he de pagar, además, mensualmente € 1.177,50.- por encima de lo cobrado. ¿Por cuánto tiempo? El período mínimo de cotización, para aquellos que nos jubilemos a partir del 2027, será de 25 años, pero es importante resaltar que, sino se cumple la carrera laboral completa ante la Seguridad Social (38 años y 6 meses), la edad de jubilación se fijará en los 67 años. Podríamos hacer estos números:

25 años x € 1.177,50.- mensuales = € 353.250,00.-

Pero este cálculo sería excesivamente simple. Si fuéramos capaces de invertir los € 1.177,50.-, mediante aportaciones periódicas mensuales, en esos 25 años, a un tipo de interés compuesto del 3%, el capital final que conseguiríamos es, nada más y nada menos, de € 523.503,10.-

Y, siendo justos, si a los € 1.177,50.- le añadimos los € 426,30.- de merma de status (€ 1.603,80.-) y lo invirtiéramos en las mismas condiciones que anteriormente he descrito (25 años, aportación mensual, 3% interés compuesto), el capital final que acumularíamos es de € 713.031,23.-

¿Sigues pensando que, aumentar hasta los máximos la base de cotización, es mejor que ahorrar? Creo haberte demostrado que es mucho mejor llevar al ahorro privado todo lo que puedas, dejando en mínimos la base de cotización. Pero no descuides un matiz, la banca tradicional no tendrá las herramientas para dar como resultado a tu ahorro un 3% de interés compuesto. 

¿Quieres que te explique cómo? ¡Contáctame!